Vous êtes à la recherche de la meilleure assurance emprunteur pour votre pret immobilier ou à la consommation en 2018 ? La délégation d’assurance permet de souscrire une assurance auprès d’un organisme different de celui auprès duquel vous avez contracté votre crédit. Le coût de l’assurance de pret est ainsi réduit de moitié et vous permet d’économiser des dizaine de milliers d’euros.
Afin de trouver la meilleure assurance de prêt, nous vous proposons le simulateur ci-dessous qui vous permettra de comparer gratuitement des dizaines d’assureurs sans avoir à vous déplacer.
Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier ?
Une assurance de prêt immobilier 2018, est une assurance obligatoire dans l’accord d’un crédit immobilier. Elle n’est pas imposée par la loi, mais souvent demandée par la banque, surtout dans le cas où d’un prêt à long terme. Sa souscription évite les impayés au cours des remboursements des mensualités. C’est une assurance en cas d’invalidité temporaire, de décès, ou de renvoi…
Une assurance en cas d’incapacité temporaire totale (ITT) ou d’incapacité permanente totale (IPT)
Durant la période du paiement de son crédit, une personne peut subir des dommages imprévus. La souscription à l’assurance emprunteur est très importante. C’est une assurance qui intervient dans deux cas :
- En cas d’incapacité temporaire totale (ITT) : c’est-à-dire que, la personne ne pourra plus exercer des activités auxquelles elle est habituée, ou ne pourra plus travailler, à cause d’un accident physique ou matériel. L’assurance, prend en charge, dans les termes du contrat signé, le paiement de sa dette restante. Pour qu’une personne puisse être déclarée comme invalide totale, son taux d’invalidité doit être supérieur à 66%.
- En cas d’incapacité permanente totale (IPT) : si cette seconde situation se produise, la garantie ne prend en charge qu’une partie du remboursement. L’assurance paie partiellement le crédit de l’emprunteur, durant la période où elle ne pourra pas le faire, suite à une perte d’emploi, hospitalisation, … Le taux d’invalidité déclaré doit être à moins de 55%.
L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?
L’assurance de prêt immobilier 2018, un élément que requièrent les banques pour évaluer votre demande de prêt et pour optimiser la réussite de votre crédit. Pourquoi ? Pour se protéger des éventuels dommages (décès, invalidité, arrêt du travail…) et imprévus tout au long du paiement du crédit. L’assurance de prêt immobilier peut être contractée au sein de la banque elle-même ou encore auprès d’un autre assureur. Mais beaucoup d’emprunteurs se demandent encore s’il s’agit là d’un élément obligatoire ou non en 2018 ?
Une assurance pour les banques et les emprunteurs
Que ce soit l’un ou l’autre, l’assurance est le moyen de protection sûr en cas d’imprévue temporaire ou d’impossibilité de remboursement définitive. L’assurance pourra prendre en charge le paiement du reste du crédit. Pour la banque, c’est une sorte d’assurance de paiement, en cas de décès par exemple ou d’incapacité à continuer à travailler. Pour l’emprunteur, de son côté, cette assurance est nécessaire, surtout en cas d’imprévu financier. Dans ce cas, c’est l’assurance qui s’occupera des remboursements à sa place.
Le caractère obligatoire de l’assurance prêt immobilier
L’assurance est plus ou moins obligatoire pour une demande de prêt immobilier en 2018. Cependant, la banque l’impose pour conclure un contrat, surtout pour un prêt immobilier dont le paiement est à long terme. D’ailleurs, les banques ont leur propre assurance, dont la souscription est facultative, et, dans le cas où vous êtes inscrit à l’assurance, alors que vous trouvez d’autres opportunités intéressantes, vous pouvez changer d’assurance. On parle dans ce cas de délégation d’assurance.
Cette délégation est appliquée dans une procédure de changement d’assurance, autre que la banque prêteur. Une nouvelle loi permet à l’emprunteur de changer d’assurance sans frais durant les 12 premiers mois du commencement de l’accord du prêt. Avec l’accord de l’établissement dans un délai de 10 jours ouvrés.
Quelles sont les garanties d’une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est utile à chaque demande de prêt, elle est facultative, cependant, les banques peuvent refuser la demande sans cette assurance, surtout pour les crédits à longs termes. Par contre, il y a des exceptions pour les personnes fortunées, après études de plusieurs dossiers.
Dans les garanties de l’assurance emprunteur, on peut voir le décès, la perte d’autonomie totale et irréversible, l’invalidité permanente totale, l’incapacité temporaire totale de travail et la perte d’emploi.
Les garanties obligatoires et facultatives
Que ce soit, les garanties décès et PTIA ou les garanties incapacités de travail et invalidité, chacune de ces garanties sont toutes importantes, ça dépend juste du degré d’utilité.
Pour les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), elles sont utilisées, afin de couvrir les crédits restants en cas de décès ou d’incapacité à continuer à travailler. Dans le cas d’un co-emprunteur, les sommes restantes seront payées en totalité selon les termes du contrat.
Pour les garanties incapacités de travail et invalidité, par contre, elles seront un peu plus compliquées, puisqu’il y a des études de dossier approfondies avant de déclarer une personne invalide. On peut citer deux options, l’incapacité temporaire totale de travail (ITT) et l’invalidité permanente totale (IPT), les deux sont très importants, car, à tout moment, des accidents peuvent survenir, et pas seulement au travail.
Les conditions à respecter pour la délégation d’assurance
La loi autorise les souscripteurs a changé d’assurance dans les 12 mois après sa souscription, cependant, il y a certaines règles qu’ils doivent suivre. On peut parler notamment des critères de garanties de risque et du type de prêt. Ainsi, il est nécessaire que les éléments couverts par le nouvel assureur soit en accord avec ceux de votre banque de prêt afin que cette dernière puisse accepter l’assurance que vous lui proposiez.
Combien coûte une assurance de prêt immobilier ?
Vous souhaitez signer investir dans l’immobilier ? Passer par un crédit est une étape à prendre en compte. Mais dans votre demande, vous devriez considérer plusieurs éléments, dont l’assurance emprunteur. La qualité de votre assurance peut être un élément qui joue en votre faveur pour la réussite de votre demande. L’assurance de prêt immobilier se calcule en fonction du capital, soit du capital restant dû, ou, le capital emprunté. D’ailleurs, le prix de l’assurance a un impact direct sur le coût total du crédit à payer. Ainsi, pour évaluer le coût d’une assurance de prêt immobilier, il faut connaître les bases de calcul.
Calcul de l’assurance de prêt immobilier
Le montant de l’assurance est calculé : soit par rapport à la base du capital restant dû où le montant peut changer selon les formules, soit sur la base du capital emprunté, il s’agit d’un montant fixe jusqu’au paiement final du crédit.
Le calcul sur la base du capital restant dû se fait chaque année, selon la somme restant à payer et selon l’âge de l’assuré. Plus l’assuré prend l’âge, plus il y a des risques d’invalidité ou de décès. Dès le début du contrat, le montant de l’assurance est assez élevé, mais, après, cela diminue, car, la somme restant à payer diminue aussi.
Pour le calcul sur la base du capital emprunté, il se fait à partir de la somme à payer et reste inchangeable jusqu’à la fin du contrat, le prix est calculé en fonction du Taux Effectif Global du prêt (TEG).
Les autres éléments pris en compte par l’assureur
D’autres facteurs sont pris en compte par l’assureur pour le calcul du coût de l’assurance de prêt immobilier. On peut notamment parler du risque médical, du risque professionnel, des activités de loisirs tels que le sport ou d’autres activités physiques. C’est des « cas particuliers » où le risque doit être évalué avant de calculer le coût de l’assurance. En fonction de ces éléments, une assurance emprunteur peut être plus coûteuse qu’une autre.
Comment choisir une assurance de prêt immobilier ?
Garantir un prêt immobilier est toujours réclamé par les établissements bancaires afin d’assurer le remboursement intégral de la somme empruntée. Les banques offrent leurs contrats exclusifs. Et pourtant, les contrats proposés par les banques ne sont pas toujours les plus intéressants en termes de coût. Ce qui pousse souvent les emprunteurs à chercher une autre assurance pour leur prêt immobilier. Avant de faire votre choix de la meilleure assurance pour votre emprunt immobilier, voici quelques éléments à prendre en compte.
L’éventualité d’un partage du coût de la prime
En termes de finance, opter pour une assurance alternative est l’idéal pour les emprunteurs qui n’ont pas dépassé 45 ans. Cette catégorie d’emprunteur a ainsi l’opportunité de faire une épargne de 30 à 50%, sur la prime d’assurance. En tout cas, un jeune emprunteur qui fait une demande d’emprunt d’un crédit mutuel peut bénéficier d’une facilité de paiement en quatre tranches, s’il est jugé comme à faible risque par les compagnies d’assurance alternatives.
Pour les banques, seul l’âge est pris en considération, mais les autres assureurs offrent des tarifs pas très éloignés du risque réel du demandeur de prêt.
Faire le choix selon les garanties nécessaires
Par-dessus les tarifs, vous devez vous baser sur les garanties pour faire le choix de votre assurance de prêt immobilier. Et les contrats alternatifs offrent des garanties plus avantageuses que celles des contrats des banques. Depuis quelques années, les banques ont diminué leurs tarifs au profit des jeunes emprunteurs.
Toutefois, en cas de décès ou d’handicap, il n’y a pas de distinction entre les contrats, mais l’assureur tient toujours à régler tout ce que l’emprunteur n’a pas pu payer. Par contre, les prestations pour chaque assurance sont différentes même pour le mode de remboursement. En général, une fois que l’assuré est couvert, l’assureur règle ses frais mensuels d’une façon forfaitaire.
Quels sont les meilleurs organismes pour une assurance de prêt immobilier ?
Il est primordial de faire le bon choix en ce qui concerne l’assurance de prêt immobilier car elle peut constituer un tiers de l’ensemble des frais du crédit immobilier. Choisir la meilleure assurance permet à l’assuré de faire une économie d’argent considérable, mais pas seulement, il lui offre la possibilité de bénéficier des meilleures couvertures.
Ainsi, il pourra bénéficier d’un remboursement en cas de maladie ou pour tout autre évènement défavorable qui l’empêche de payer correctement ses mensualités. Par ailleurs, si besoin est, il peut aussi bénéficier d’une indemnisation.
Le choix de la meilleure assurance de prêt immobilier
Plusieurs acteurs offrent des contrats d’assurance de prêt, ainsi, il faut bien faire le choix en vérifiant la fiabilité de l’assureur. Pour cela, vous pouvez passer par des comparateurs d’assurances en ligne.
Par conséquent, il est nécessaire de s’assurer que la compagnie propose la garantie dont vous avez besoin avant de signer un contrat. De plus, il s’agit d’un contrat à long terme, cela exige alors une grande prudence car en cas de dommage, l’assureur pourrait être négligeant.
Actuellement, des courtiers sont disposés à aider les particuliers dans leurs recherches d’assurance de prêt immobilier la plus avantageuse.
Opter pour un assureur qui répond à ses attentes
Deux choix sont à la portée du futur assuré : d’un côté il y a l’assurance emprunteur qui relève de l’activité des banques, et d’un autre côté, on retrouve l’assurance individuelle.
L’assurance liée aux banques, concerne le contrat offert par la banque de l’assuré. Mais malheureusement, bon nombre de français n’ont pas connaissance qu’ils ne sont pas contraints d’opter pour ce contrat, car c’est une assurance qui n’est pas adaptable à chacun.
L’assurance individuelle ou la représentation d’assurance est un contrat réalisé en dehors des banques. Elle est la plus intéressante car l’assuré a la possibilité de rechercher et choisir le contrat le plus abordable.
Comment changer d’assurance de prêt immobilier ?
Suite à une insatisfaction sur la qualité de couverture, ou encore l’augmentation de prime d’assurance, l’assuré a le droit de résilier le contrat dès la date de son premier anniversaire, puis, à tout moment une fois cette date passée. Désormais, la loi Hamon donne à chacun la possibilité d’annuler un contrat d’assurance de prêt immobilier s’il souhaite adhérer une autre assurance plus avantageuse. Par ailleurs, le règlement Lagarde donne la possibilité à un assuré de choisir la compagnie d’assurance pas nécessairement en fonction de l’entité qui procure le crédit immobilier. Il permet aussi de faire un remplacement d’assurance même si le remboursement d’emprunt est encore en train de se dérouler et cela dans le but de réaliser un peu plus d’économies.
L’annulation d’une assurance de prêt immobilier
Il y a plusieurs raisons qui poussent un individu de mettre un point final à un contrat d’assurance d’un emprunt immobilier.
La première situation est que le remboursement de prêt soit achevé, et l’assurance est ainsi terminée. Le contrat prend alors fin.
Un contrat d’assurance de prêt immobilier peut aussi prendre fin lors d’une procédure de rachat de crédit puisqu’il s’agit d’un nouveau prêt signé dans une autre assurance.
Cette possibilité de changer d’assurance était réalisable depuis quelques années par l’intensification de la délégation d’assurance de celui qui emprunte.
Trouver une assurance de prêt immobilier plus convenable
Avant de résilier un contrat d’assurance, il faut chercher un autre prestataire qui offre des garanties plus avantageuses avec des faibles coûts.
Pour cela, les règles générales prescrites dans le contrat actuel doivent être bien étudiées, ainsi que les modalités d’annulation de ce contrat. Il existe des dates qui prévoient la fin de l’engagement. Toutefois, il faut tenir compte des délais dans l’ancien contrat avant de souscrire une autre assurance de prêt immobilier.
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